Cтраховая премия

Страхование жизни, здоровья и имущества прочно вошли в нашу жизнь, и страховые взносы, внесенные за право получить возмещение ущерба, несоизмеримо малы в сравнении с возможными расходами при наступлении страхового случая.

Такая выплата носит название страховая премия (страховое взнос). Он представляет собой некую денежную сумму, заранее оговоренную договором страхования, которая выплачивается страхователем страховщику. Стоит четко понимать определение этих понятий. Страхователь – тот человек или организация, которая хочет застраховаться, например, это родитель, страхующий своего ребенка-спортсмена на случай травмы. Страховщик – тот, кто принимает эти платежи по договору, обязуясь возместить оговоренный ущерб, в случае неприятностей.

Сущность страховой премии

Эти выплаты – основа страховых резервов или фондов, из которых страхователю будут покрыты все расходы в случае наступления страхового случая. Эта плата, небольшая по своим размерам, является одной маленькой частью огромных фондов, являющихся общими для всех страхователем данного страховщика. Такова самая простая схема действия.

Тарифы для каждого вида услуг по страхованию разрабатываются и применяются согласно статье 954 части 2 Гражданского Кодекса Российской Федерации. По законодательству страховая премия, подлежащая уплате по договору страхователем, рассчитывается с учетом трех факторов. Это тариф для каждого вида услуг (для физического лица, страхующего жизнь и здоровье на время выезда в отпуск, и для коммерческой организации, выплачивающей премию по договору страхования имущества, тариф будет разным), объект страхования и характер рисков. Все они взаимосвязаны между собой.

Существуют также случаи, при которых тарифы регулируются органами госнадзора по страхованию.
Самыми важными характеристиками страховой премии являются: плата за страховую услугу выражается в рассчитанном денежном эквиваленте. Ценные бумаги, товары или взаимовыгодные услуги платой не признаются; все выплаты страховых премий, их размеры и сроки определяются как подписанным двухсторонним договором, так и законом.

Некоторые категории лиц обязаны страховать свою жизнь и здоровье по закону. К примеру, Федеральный закон, говорящий о страховании военнослужащих, срочников, сотрудников специализированных ведомств, полицейских части 2 статьи 9 говорит о том, что размер страховой премии не может превышать 3 % суммы от фонда денежного довольствия лиц на военной службе, а также приравненных к ним сотрудников федеральных органов. Подобные законодательные уточнения связаны с тем, что подобные категории лиц выполняют обязанности, связанные с повышенным риском для жизни и здоровья.

Расчет страховой премии

Предполагается, что страховая премия должна покрывать возможные страховые претензии по страховому периоду, указанному в договоре, но также должна обеспечить компании страховщику определенную прибыль. А размер премии также будет влиять величина страхового портфеля, его размер и расходы страховщика.

Размер страховой выплаты определяются тарифами, как уже говорилось выше, общей страховой суммой, отраженной в полисе. Премия, как правило, рассчитывается путем умножения базовых ставок по тому или иному виду страхования на установленные коэффициенты. Данные коэффициенты зависят от многих факторов и условий. Например, если будет страховаться автомобиль, то базовый коэффициент зависит от срока эксплуатации, возраста машины, страховой истории водителя, технического состояния автомобиля и так далее.

Понятие брутто-премии (полная сумма страхового взноса при уплате) предполагает наличие нетто-премии и нагрузки. Нетто-взнос (чистая нетто-премия по риску плюс рисковая надбавка) как главная часть брутто-премии идет на формирование фондов страховых резервов организации и страховых выплат. Нагрузка как меньшая часть премии является, кратко говоря, вознаграждением страховщика за его услуги.

Если заключается договор страхования франшизы, то страховая премия будет уменьшена на следующую сумму: страховой тариф, помноженный на сумму франшизы. Формула будет выглядеть так:
П = Тб (тарифная брутто-ставка) х (С (страховая сумма) – Ф (размер франшизы).